Υποθήκη – δουλεία χωρίς εξωραϊσμό

2024 Συγγραφέας: Seth Attwood | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-16 16:02

Τι κρύβει στην πραγματικότητα ο παρασιτικός μηχανισμός των στεγαστικών δανείων; Πώς επηρεάζει τις τιμές των τετραγωνικών μέτρων και τη δομή του στεγαστικού αποθέματος της χώρας συνολικά; Ακόμη και εκείνοι που δεν έχουν κολλήσει το κεφάλι τους στο βρόχο του στεγαστικού δανείου σπάνια δίνουν βλασφημία για τις παγκόσμιες επιπτώσεις της σύγχρονης δουλοπαροικίας.

Σχετικά με τις συμβουλές του προέδρου

Ο πρόεδρος προσωπικά «συμβούλεψε τον κόσμο» να συνάψει υποθήκη το συντομότερο δυνατό.

Και προσωπικά λέω το εξής - η εισαγωγή των στεγαστικών δανείων δεν είναι λιγότερο σαμποτάζ και για τον πληθυσμό - και περισσότερο από την ιδιωτικοποίηση των βιομηχανιών πετρελαίου και φυσικού αερίου, χειρότερη από τη μεταρρύθμιση Chubais της RAO UES.

ΓΙΑΤΙ Η ΥΠΟΘΗΚΗ ΕΙΝΑΙ ΑΜΕΣΗ ΑΝΑΒΙΩΣΗ ΤΟΥ ΚΑΣΤΡΙΚΟΥ ΝΟΜΟΥ ΜΕ ΤΗ ΜΟΡΦΗ ΚΑΜΠΑΛΑ.

… Κάποτε, όταν μόλις ξεκινούσε το έπος των στεγαστικών δανείων, είχα μια λεπτομερή συνομιλία με τον Ότο Λάτση - μια συνομιλία τυπική με την έννοια ότι ο Λάτσης ήταν σοβιετικός υποστηρικτής της οικονομίας της αγοράς…, ήταν υπέρμαχος της αγοράς μεταρρυθμίσεις χωρίς καμία κατανόηση του πώς λειτουργεί μια οικονομία της αγοράς.

Του εξήγησα για αρκετές ώρες ότι το ίδιο το γεγονός της καθιέρωσης στεγαστικού δανείου όχι μόνο θα υποδούλωσε τους ανθρώπους, αλλά θα καθιστούσε ΛΙΓΟΤΕΡΟ ΔΙΑΘΕΣΙΜΕΣ κατοικίες, επειδή θα ανέβαζε τις τιμές των κατοικιών τουλάχιστον πέντε έως δέκα φορές στο άρτιο και 15-20 φορές, λαμβάνοντας υπόψη πληρωμές στεγαστικών δανείων. Φαίνεται ότι άρχισε να τον φτάνει. Ως εκ τούτου, δημοσίευσε το άρθρο μου για πλήρη διάδοση. Ήταν η "Russian Courier", της οποίας ο ειδικός ανταποκριτής ήμουν καταχωρισμένος στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Και αυτό ήταν όταν η μέση τιμή ανά τετραγωνικό μέτρο στη Μόσχα ήταν 700 $, σε περιοχές κύρους όπως η Νοτιοδυτική δεν ξεπερνούσε τα 1000 $ και θεωρήθηκε άσχημο ακριβό και ορίστηκε επίσημα από το κράτος (στο πρόσωπο του Προέδρου της Κρατικής Επιτροπής Κατασκευών) το έργο της μείωσης αυτής της τιμής σε 300-350 $ ανά τετραγωνικό μέτρο …

Όχι μόνο συνέβη ακριβώς όπως το είχα προβλέψει. Εμφανίστηκε επίσης μια άλλη συνέπεια, καταστροφική για το μέλλον της Ρωσίας, για την οποία έγραψα επίσης, αλλά δεν προσηλώθηκα πολύ σε αυτό: έγραψα ότι - συγκρίνοντας, παρεμπιπτόντως, με την αμερικανική κατασκευή - ότι τα σοβιετικά πολυώροφα κτίρια ΓΙΑ ΠΟΛΛΕΣ ΔΕΚΑΕΤΙΕΣ - τουλάχιστον 75 χρόνια, που πρέπει να υπηρετήσουν - ΠΑΓΩΝΟΥΝ ΤΟΝ ΤΡΟΠΟ ΖΩΗΣ: Αν σήμερα το ποσοστό στέγασης ανά άτομο είναι περίπου 20 τ. μέτρα ανά άτομο, το ίδιο θα παγώσει για 75-100 χρόνια.

Ωστόσο, τα πράγματα αποδείχθηκαν ακόμη χειρότερα: η "αύξηση της τιμής των στεγαστικών δανείων" συν ληστεία τράπεζας οδήγησε στο γεγονός ότι το βιοτικό επίπεδο θα παγώσει, ΑΚΟΜΗ ΧΕΙΡΟΤΕΡΑ από ό,τι στην ΕΣΣΔ. Μιλάω για τα πιο δημοφιλή σήμερα μονόχωρα διαμερίσματα και "στούντιο" 20-30 τετραγωνικών μέτρων, που γελοιοποιούνται από τον Shuvalov, τα οποία ΤΟ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ ΚΤΙΡΙΖΟΥΝ ΣΗΜΕΡΑ, επειδή - λόγω της υποθήκης - οι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τίποτα πιο αξιοπρεπές.

Δείτε επίσης: Είναι πολύ πιθανό να αγοράσετε ένα διαμέρισμα χωρίς ομολογιακό στεγαστικό δάνειο

Η ΣΥΜΒΟΥΛΗ ΜΟΥ - ΜΗΝ ΠΑΡΕΤΕ ΥΠΟΘΗΚΗ ΣΕ ΚΑΝΕΝΑΝ ΚΑΙΡΟ - εκτός αν, φυσικά, η κατάσταση είναι απελπιστική. Για μένα είναι καλύτερο να ζω με τους γονείς μου παρά να ταΐζω τους τραπεζίτες. Είναι καλύτερα στη Ρωσία τώρα και να μην αγοράζετε καθόλου κατοικίες: είναι δέκα φορές πιο ακριβό από ό,τι στη Βουλγαρία και σημαντικά πιο ακριβό από ό,τι στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Θέλετε να ταΐσετε - Μεντβέντεφ και Γκρεφ; - Λοιπόν, εδώ δεν μπορώ να συμβουλέψω τίποτα: δεν μπορείτε να απαγορεύσετε να ζείτε όμορφα. Δεν θέλετε? - Κάντε ό,τι περνάει από το χέρι σας για να σπάσετε τις στεγαστικές τράπεζες.

Ωστόσο, υπάρχει μόνο μία επιλογή όταν μια υποθήκη μπορεί να έχει νόημα: εάν μπορείτε να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα για περισσότερα από την πληρωμή της υποθήκης συν το κόστος διατήρησης του διαμερίσματος κατάλληλου για ενοικίαση. Αυτό είναι, θα λέγαμε, μικροπροσωπικό συμφέρον. Αυτό δεν αναιρεί την καταστροφή με την υποβάθμιση της ποιότητας ζωής λόγω της επανάληψης της εξαθλίωσης και το πάγωμα της για δεκαετίες.

ΥΣΤΕΡΟΓΡΑΦΟ. Για όσους επιθυμούν να κατανοήσουν καλύτερα ΠΟΙΟΣ ΕΙΝΑΙ Ο ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ των αυξήσεων των τιμών κατά την εισαγωγή ενός στεγαστικού δανείου, προτείνω την ακόλουθη περίληψη της συζήτησής μου με τον Λάτση:

Υποθήκη ως ληστεία σε ιδιαίτερα μεγάλη κλίμακα

Κάποτε έμαθα με τρόμο ότι οι Σοβιετικοί «οικονομολόγοι» της υψηλότερης τάξης δεν καταλάβαιναν καθόλου πώς λειτουργούσε η αγορά στην πραγματικότητα. Ο εγκέφαλός τους διαπερνάται εντελώς από μια αδικαιολόγητη ΨΕΥΔΕΛΕΥΘΕΡΗ ΜΥΘΟΛΟΓΙΑ, όπως «ο ανταγωνισμός βελτιώνει την ποιότητα», «η ιδιωτική επιχείρηση είναι πιο αποτελεσματική από το κράτος» κ.λπ. Μια εξαιρετικά χαρακτηριστική ιστορία συνέβη με το στεγαστικό δάνειο και τον Ότο Ρουντόλφοβιτς Λάτση. Όταν προέκυψε το ζήτημα της υιοθέτησης ενός νόμου για τα στεγαστικά δάνεια, με ενδιέφερε πραγματικά αυτό το ερώτημα και γρήγορα συνειδητοποίησα ότι η καθιέρωση ενός στεγαστικού δανείου είναι μια κολοσσιαία ληστεία του πληθυσμού και του στερεί κάθε μελλοντική προοπτική.

Τηλεφώνησα στον Λάτση, στην εφημερίδα του οποίου έβγαζα συχνά τότε, και εξέθεσα τις απόψεις μου. Ο Λάτσης δεν ήταν ανόητος άνθρωπος. Καθόλου. Όμως τα επιχειρήματα που του έδωσα, πιστέψτε με, του έκαναν συγκλονιστική εντύπωση. Και συνειδητοποίησα ότι η υπεράσπιση της υποθήκης - και ήταν ένας από τους ενεργούς και "μακροχρόνια" κήρυκες της - ότι ΔΕΝ ΣΚΕΦΤΗΚΕ ΚΑΝ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟΤΗΤΑ ΤΗΣ ΑΓΟΡΑ. Απλώς δεν ήξερε πώς να μετράει δύο κινήσεις, αλλά επαναλάμβανε ΑΛΗΘΙΝΑ φιλελεύθερα διαφημιστικά συνθήματα που δεν είχαν καμία σχέση με την πραγματικότητα. Και, πιστέψτε με, μου φαίνεται, ήθελε πολύ να τα πάνε καλά οι άνθρωποι και δεν προσπάθησε καθόλου να ληστέψουν ξανά τους ανθρώπους. Αλλά η αγορά ήταν απολύτως ξένη γι' αυτόν, τον οικονομολόγο της αγοράς, ως φαινόμενο, ως μηχανή.

Να, σε απλοποιημένη μορφή, αυτό που είπα στον Λάτση:

Φανταστείτε ότι χτίζονται 100 σπίτια το χρόνο, δεν υπάρχει υποθήκη και υπάρχουν 1000 άνθρωποι που θα ήθελαν να αγοράσουν ένα σπίτι με διαφορετικά εισοδήματα από, ας πούμε, 3 ρούβλια έως 100 ρούβλια. Ποιος θα αγοράσει αυτά τα σπίτια και ποιες θα είναι οι τιμές τους; Αυτά τα 100 άτομα από τα χίλια που έχουν τα μέγιστα κεφάλαια θα αγοράσουν. Σαφή? - Αφήστε το μέσο εισόδημα αυτών των 100 κορυφαίων ατόμων να είναι 90 ρούβλια. Έτσι, η μέση τιμή ενός σπιτιού θα είναι 90 ρούβλια.

Αυτό είναι πολύ σημαντικό να το καταλάβουμε: όταν υπάρχει διασπορά εισοδήματος στις συνθήκες της αγοράς, υπάρχει ένα προϊόν, εάν είναι λιγότερο από δυνητικά πρόθυμο - και υπάρχει πάντα λιγότερο από αυτό! - πηγαίνει στον πιο πλούσιο από αυτούς που επιθυμούν. Επιπλέον, ο αριθμός των τυχερών θα καθοριστεί από την προσφορά - δηλαδή τον αριθμό των σπιτιών. Αυτό είναι προφανές και ανταποκρίνεται στη στοιχειώδη λογική της αγοράς.

Τώρα ας δούμε τι θα συμβεί εάν υπάρχει υποθήκη και οι άνθρωποι μπορούν να πάρουν δάνεια για να αγοράσουν σπίτια (το hooya είναι ένας καθολικός μηχανισμός που ισχύει όχι μόνο για σπίτια, αλλά και για μεγάλες αγορές, για παράδειγμα, αυτοκίνητα!).

Ας υποθέσουμε ότι, για να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, χρειάζεστε προκαταβολή 20 τοις εκατό. Ας σκεφτούμε, ποια θα είναι η τιμή του σπιτιού σε αυτή την περίπτωση;

Ας υποθέσουμε ότι, όπως στην πρώτη περίπτωση, υπάρχουν ακριβώς 100 σπίτια, και υπήρχαν 1000 άτομα με διαφορετικά χρήματα.

Αυτό που δεν καταλαβαίνει ο κόσμος είναι ότι οι ίδιοι εκατό πλούσιοι θα αγοράσουν σπίτια! - Θα ξεπεράσουν όλους τους άλλους στην αγορά. Αυτό είναι για κάποιο λόγο μια πολύ δύσκολη κατανόηση: οι άνθρωποι κοιτάζουν την τιμή, ξεχνώντας ότι η τιμή καθορίζεται από το ισοζύγιο πληρωμών ζήτησης και προσφοράς. Αλλά αν το καταλαβαίνεις αυτό, τότε κατάλαβε. ότι οι πιο πλούσιοι εκατοντάδες θα ξοδέψουν ακριβώς τα χρήματα που έχουν για αυτήν την επιχείρηση - δηλαδή, κατά μέσο όρο, ακριβώς τα ίδια 90 ρούβλια!

ΑΛΛΑ ΤΙ ΘΑ ΑΓΟΡΑΣΕΙ ΓΙΑ ΑΥΤΑ ΤΑ 90 ΡΟΥΒΒΛΙΑ; - ΑΥΤΟ ΕΙΝΑΙ ΜΙΑ ΕΡΩΤΗΣΗ! - Σπίτι? - Καθόλου! ΘΑ ΑΓΟΡΑΖΕΙ ΤΩΡΑ ΟΧΙ ΣΠΙΤΙ, ΑΛΛΑ ΤΗΝ ΠΡΩΤΗ ΠΛΗΡΩΜΗ ΓΙΑ ΤΟ ΣΠΙΤΙ! - Δηλαδή, τώρα 90 ρούβλια - αυτή θα είναι η τιμή της πρώτης δόσης και αυτή είναι μόνο το 20% της τιμής του σπιτιού!

Με άλλα λόγια, η ονομαστική τιμή του σπιτιού θα γίνει πλέον όχι 90 ρούβλια, αλλά 450 ρούβλια!

Αλλά δεν είναι μόνο αυτό. Η ονομαστική τιμή είναι η τιμή στην οποία υπολογίζεται η τραπεζική πληρωμή. Εφόσον πληρώσατε το 20% αυτής της τιμής (τώρα αυτό το 20% είναι σαν ένα σπίτι χωρίς υποθήκη - 90 χιλιάδες), παίρνετε δάνειο από την τράπεζα για 450-90 = 360 ρούβλια και πληρώνετε 15% ετησίως, ας πούμε 15 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι για δεκαπέντε χρόνια πληρώνετε 360 χιλιάδες ΣΥΝ τόκους, οι οποίοι θα ανέρχονται σε 380 * 0,15 * 15 = 360 * 2,25 = 810 ρούβλια. Συνολικά, πληρώνετε: 90 ρούβλια (πρώτη δόση) +360 ρούβλια (κύριο δάνειο) + 810 ρούβλια (τόκοι) = 1260 ρούβλια. Αυτή είναι η ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΗ τιμή του σπιτιού σας - αυτή. για το οποίο χωρίς υποθήκη θα είχατε πληρώσει μόνο 90 ρούβλια.

Οπότε ολόκληρο το πλεόνασμα - 1260 - 90 = 1179 ρούβλια από εσάς ΚΛΕΨΕ Η ΥΠΟΘΗΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ!

Γιατί το έκλεψαν; Ναι, επειδή η κατασκευή κόστιζε έως και 80 ρούβλια (όταν πωλείται για 90) και αξίζει τον κόπο.

Είναι αλήθεια ότι στην πραγματικότητα, ο περιορισμός είναι μερικές φορές διαφορετικός: η τράπεζα δεν θα σας δώσει δάνειο σε ποσό που υπερβαίνει τα πέντε ή έξι από τα ετήσια κόστη σας γενικά - δηλαδή, θα επιλέξει η ίδια εκατό τυχερούς κατάλληλους για αυτήν, ελαχιστοποιώντας το κίνδυνος.

Δες επίσης: Τυχερή σου Τατιάνα. Η ζωή δεν είναι στη «σέσουλα»

Στεγαστικό δάνειο με 2% από τη Sberbank για τους ανθρώπους της Τσεχίας