Η Ρωσία διολισθαίνει σε μια μεγάλη τρύπα χρέους

2024 Συγγραφέας: Seth Attwood | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-16 16:02

Πολλά ρωσικά μέσα ενημέρωσης έχουν δημοσιεύσει ενδιαφέροντα στοιχεία που περιέχονται σε πρόσφατη μελέτη του πιστωτικού γραφείου Equifax. Η μελέτη παρέχει στατιστικά στοιχεία για τα δάνεια που έχει λάβει ο πληθυσμός της χώρας και προκύπτουν από τέτοιου είδους δανειακές οφειλές.

Συχνότερα αναπαράγεται το ακόλουθο ερευνητικό στοιχείο: τους πρώτους 6 μήνες του 2018, ο αριθμός των δανείων που ελήφθησαν στη Ρωσία για την αποπληρωμή παλαιών δανείων αυξήθηκε κατά 1,7 φορές σε σύγκριση με πέρυσι. Σε απόλυτες τιμές, το ποσό τέτοιων δανείων το πρώτο εξάμηνο του έτους ανήλθε σε 68,3 δισεκατομμύρια ρούβλια. Και ο αριθμός των δανειακών συμβάσεων για προηγούμενα χρέη αυξήθηκε κατά περισσότερο από 1, 4 φορές - από 92 χιλιάδες το 2018 σε 131 χιλιάδες. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του πρώτου εξαμήνου του 2018, το μέσο ποσό ενός «δευτερεύοντος» δανείου άρχισε να ανέρχεται σε 520 χιλιάδες ρούβλια, το οποίο είναι 17% περισσότερο από το πρώτο εξάμηνο του περασμένου έτους. Το απόθεμα των «δευτερογενών» δανείων συνεχίζει να αυξάνεται και το δεύτερο εξάμηνο του 2018 (δεν καλύπτεται από την παραπάνω μελέτη). Έτσι, τον Ιούλιο, ο όγκος του δανεισμού ανήλθε σε 14,6 δισεκατομμύρια ρούβλια - διπλάσιος από τον ίδιο μήνα του 2017.

Ορισμένοι ειδικοί έχουν ήδη σπεύσει να καθησυχάσουν το κοινό. Όπως, δεν υπάρχει τίποτα κακό σε αυτό. Δεν εκδόθηκαν νέα δάνεια, λένε. Αυτά είναι παλιά χρέη, απλά παρατείνονται. Αυτό που διαδραματίζεται στη γλώσσα των τραπεζιτών είναι «αναχρηματοδότηση χρέους». Κάποιοι μάλιστα το ονόμασαν «αναδιάρθρωση χρέους». Αλλά από τη σκοπιά των λογικών χρηματοδότων, η εικόνα είναι ανησυχητική, αν όχι τρομακτική.

Πρώτα Τα στοιχεία που αναφέρονται στη μελέτη δείχνουν την αυξανόμενη αφερεγγυότητα του πληθυσμού, και αυτό, όπως γνωρίζετε, είναι προάγγελος μιας υφέρπουσας οικονομικής κρίσης.

κατα δευτερον, η αναχρηματοδότηση χρέους αυξάνει αναπόφευκτα το ποσό των υποχρεώσεων ενός ατόμου. Τουλάχιστον, εκδίδεται νέο δάνειο με τόκους όχι χαμηλότερους από αυτούς που υπήρχαν στην προηγούμενη δανειακή σύμβαση. Και τις περισσότερες φορές, δεδομένων των προβλημάτων του πελάτη, είναι υψηλότερα. Έτσι, γίνεται ακόμη πιο δύσκολο για τον πελάτη να απεγκλωβιστεί.

Είναι πιθανό ότι με κάποιο αγκίστρι ή από απατεώνα θα μπορέσει να πάρει ένα τρίτο και ακόμη και ένα τέταρτο δάνειο για να αποπληρώσει τα αυξανόμενα χρέη. Και αυτός είναι ένας άμεσος δρόμος προς το χρέος. Είναι αλήθεια ότι δεν υπάρχουν πλέον τρύπες χρέους ούτε στη Ρωσία ούτε στο εξωτερικό. Αυτό σημαίνει ότι η πτώχευση ενός ατόμου πλησιάζει μπροστά. Ο θεσμός μιας τέτοιας πτώχευσης άρχισε να λειτουργεί στη Ρωσία την 1η Οκτωβρίου 2015. Η πτωχευτική διαδικασία μπορεί να κινηθεί τόσο από τον πιστωτή όσο και από τον οφειλέτη. Ορισμένοι πολίτες πιστεύουν ότι αυτό είναι ένα κενό στο οποίο μπορούν να βουτήξουν σε περίπτωση που εμπλακούν εντελώς στα χρέη. Πολλοί νέοι πιστεύουν ότι αυτό είναι το «μαγικό ραβδί» που μπορεί να τους σώσει. Αλλά, πρώτον, η πτώχευση θα επιτρέψει τον καθαρισμό των υπολειμμάτων της περιουσίας του οφειλέτη, με την οποία θα είναι δυνατή η μερική τουλάχιστον ικανοποίηση των απαιτήσεων του πιστωτή. Και, δεύτερον, και σημαντικότερο, προβλέπει την περικοπή ενός ατόμου στα δικαιώματά του. Η πτώχευση θα θεωρείται άτομο με «κακό πιστωτικό ιστορικό». Και αυτό είναι ακόμη χειρότερο από ό,τι στη σοβιετική εποχή το καθεστώς ενός ατόμου με ποινικό μητρώο.

Ένα τέτοιο άτομο (αν το αποφασίσει το δικαστήριο) στερείται του δικαιώματος να ταξιδέψει στο εξωτερικό. Παρεμπιπτόντως, ήδη περισσότεροι από ένα εκατομμύριο Ρώσοι πολίτες απαγορεύεται να φύγουν από τη χώρα λόγω χρεών. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί της πτώχευσης θα παρακολουθούνται συνεχώς (τι θα συμβεί αν υπάρχουν χρήματα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του ανεξόφλητου ποσού του χρέους;). Μάλιστα για πέντε χρόνια δεν θα μπορεί να λάβει δάνεια. Και επίσης να κατέχουν ηγετικές θέσεις στη διοίκηση εταιρειών και οργανισμών και ακόμη και να συμμετέχουν έμμεσα στη διαχείρισή τους. Νομίζω ότι αυτό είναι μόνο η αρχή.

Ο κατάλογος των περιορισμών στα δικαιώματα των πολιτών που έχουν περάσει από χρεοκοπία θα διευρυνθεί, κατά τη γνώμη μου. Τι γίνεται λοιπόν με το δεύτερο άρθρο του Συντάγματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το οποίο αναφέρει αξιολύπητα: «Ένας άνθρωπος, τα δικαιώματα και οι ελευθερίες του είναι η υψηλότερη αξία. Η αναγνώριση, η τήρηση και η προστασία των ανθρωπίνων και πολιτικών δικαιωμάτων και ελευθεριών είναι καθήκον του κράτους», θα πρέπει σύντομα να ξεχαστεί. Για λόγους πληρότητας, θα ήθελα να σας υπενθυμίσω ότι η οικοδόμηση μιας «ψηφιακής κοινωνίας» προχωρά με γοργούς ρυθμούς στη χώρα. Θα δημιουργηθεί ένα «ψηφιακό» (ηλεκτρονικό) «καπάκι», κάτω από το οποίο θα παρακολουθείται κάθε βήμα ατόμου με κακό πιστωτικό ιστορικό. Δεν θα χρωστάει σωματικά, αλλά κατά μία έννοια θα είναι κρατούμενος. Οι κρατούμενοι σε μια εικονική «ηλεκτρονική φυλακή».

Μεγαλώνει το κύμα χρεοκοπιών ιδιωτών. Το 2015 ήταν 2.400 από αυτούς. Το 2016 - ήδη 19, 7 χιλιάδες, το 2017 ο αριθμός των πτωχεύσεων αυξήθηκε σε 29, 8 χιλιάδες. Το πρώτο εξάμηνο του 2018 - 19, 1 χιλιάδες. Μπορεί να αναμένεται ότι μέχρι το τέλος αυτού του έτους ο αριθμός θα ξεπεράσει τις 40 χίλια. Την άνοιξη του τρέχοντος έτους, δημοσιεύθηκε μια εκτίμηση του αριθμού των πιθανών χρεοκοπιών στο τέλος του 1ου τριμήνου - 702,8 χιλιάδες. Από πού προκύπτει ένας τέτοιος ακριβής αριθμός; Αυτός είναι ο αριθμός των δανειοληπτών με χρέος άνω των 500.000 ρούβλια. και καθυστέρηση δανείου 90 ή περισσότερες ημέρες. Σύμφωνα με το νόμο, αυτοί είναι οι ελάχιστοι επίσημοι δείκτες, όταν φτάσετε στους οποίους μπορείτε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης.

Δεν έχω συναντήσει ακόμη πιο πρόσφατες εκτιμήσεις, αλλά νομίζω ότι λαμβάνοντας υπόψη την αύξηση όλων των δεικτών χρέους των ιδιωτών τους επόμενους (μετά το τέλος του πρώτου τριμήνου) μήνες στις αρχές Νοεμβρίου 2018, ο αριθμός των Οι πιθανοί χρεοκοπημένοι έχουν ήδη φτάσει στο επίπεδο του ενός εκατομμυρίου ανθρώπων. Από την 1η Ιανουαρίου 2018, υπήρχαν 34 χρεοκοπημένοι ανά 100 χιλιάδες άτομα στη Ρωσία. Και ένα εκατομμύριο χρεοκοπημένοι είναι ήδη 680 άτομα ανά 100 χιλιάδες.

Στη Ρωσία υπάρχει ένας τέτοιος οργανισμός όπως η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Επιμελητών (FSSP της Ρωσίας). Αυτό είναι ένα ομοσπονδιακό εκτελεστικό όργανο που εκτελεί τα καθήκοντα της διασφάλισης της καθιερωμένης διαδικασίας για τις δραστηριότητες των δικαστηρίων, την εκτέλεση δικαστικών πράξεων, πράξεων άλλων οργάνων και υπαλλήλων, καθώς και λειτουργίες επιβολής του νόμου και λειτουργίες ελέγχου και εποπτείας στα καθιερωμένα πεδίο δράσης. Το FSSP της Ρωσίας υπάγεται στο Υπουργείο Δικαιοσύνης της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ο αριθμός των εργαζομένων αυτού του οργανισμού είναι σχεδόν 75 χιλιάδες άτομα. Ο ετήσιος προϋπολογισμός είναι περίπου 40 δισεκατομμύρια ρούβλια. Για σύγκριση: το Υπουργείο Δικαιοσύνης, το οποίο υπάγεται στο FSSP, έχει προσωπικό περίπου 3.500 υπαλλήλων και ο ετήσιος προϋπολογισμός είναι περίπου 5 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Τι κάνει ένα τέτοιο «τέρας» όπως το FSSP; Κυρίως στο ότι βοηθά τους εγχώριους τοκογλύφους να βγάλουν νοκ άουτ χρήματα από τους οφειλέτες. Υπάρχουν βέβαια και φορολογικοί οφειλέτες. Αλλά επιπλέον, πρόκειται για οφειλέτες για στεγαστικά και κοινόχρηστα. Και υπάρχουν ιδιαίτερα πολλοί οφειλέτες δανείων. Είναι σαφές ότι ούτε 75 χιλιάδες εργαζόμενοι θα είναι αρκετοί για αυτό.

Το ότι οι δικαστικοί επιμελητές έχουν υποθέσεις πάνω από το λαιμό τους αποδεικνύεται από τα στατιστικά του FSSP. Από την 1η Σεπτεμβρίου 2018, οι δικαστικοί επιμελητές της Ρωσίας εισέπραξαν 4,5 εκατομμύρια οφειλές προς πιστωτικά ιδρύματα για 1,7 τρισ. ρούβλια. Υπάρχουν 60 οφειλές δανείων ανά υπάλληλο της υπηρεσίας! Αναμένεται ότι το κύμα των «δευτερογενών» δανείων θα αυξήσει τον φόρτο εργασίας των δικαστικών επιμελητών, το υπουργείο Οικονομικών θα πρέπει να αυξήσει τις πιστώσεις για τις δραστηριότητες του FSSP και την επέκταση του προσωπικού του οργανισμού.

Σύμφωνα με το FSSP, το μεγαλύτερο μέρος των δικαστικών κυρώσεων που επιβάλλονται σε άτομα βαρύνουν πολίτες των ηλικιακών ομάδων από 30 έως 50 ετών. Το ποσοστό των νέων (δηλαδή ατόμων κάτω των 30 ετών) δεν είναι μεγάλο. Αλλά εδώ είναι αυτό που προκαλεί έκπληξη: μόλις ένας νεαρός άνδρας λάβει ειδοποίηση ανάκτησης από την υπηρεσία δικαστικού επιμελητή, ξεκινά αμέσως τη διαδικασία πτώχευσης. Το Εθνικό Κέντρο Πτώχευσης αναφέρει ότι από το 2015 που νομιμοποιήθηκε η διαδικασία πτώχευσης φυσικών προσώπων, ο μέσος όρος ηλικίας των ατόμων που ξεκινούν τη διαδικασία αφερεγγυότητας μειώθηκε κατά 13 χρόνια!

Η νεολαία μας, όπως αποδεικνύεται, είναι «χωρίς κόμπλεξ». Οι νέοι είναι έτοιμοι να λάβουν ένα ή δύο ή και τρία ή τέσσερα δάνεια (όπως είναι τυχεροί) με κόστος περικοπή των δικαιωμάτων τους. Όπως λένε οι σύγχρονοι κοινωνιολόγοι και φιλόσοφοι, ένα άτομο του 21ου αιώνα, χωρίς δισταγμό, μετατρέπει την ελευθερία σε άνεση. Όταν εφαρμόζεται στους νέους, θα ήταν πιο σωστό να πούμε: στην ευχαρίστηση. Είναι αλήθεια ότι οι απολαύσεις τελειώνουν γρήγορα. Και φυλάκιση - για μεγάλο χρονικό διάστημα, και ίσως για πάντα. Μεταφορικά, ένας πολίτης παίρνει δάνειο και μετά από λίγο παύει να είναι πολίτης. Γιατί δεν υπάρχει πολίτης χωρίς πολιτικά δικαιώματα.

Εν κατακλείδι, θα ήθελα να πω ότι η κατάσταση με τα χρέη των πολιτών είναι ακόμη πιο καταστροφική από αυτή που παρουσιάζεται στη μελέτη του πιστωτικού γραφείου Equifax. Γεγονός είναι ότι κατά την αναχρηματοδότηση των παλαιών χρεών τους, οι πολίτες συχνά απορρίπτονται από τις τράπεζές τους. Μετά τρέχουν για «δευτερεύον» δάνειο σε άλλες τράπεζες. Αλλά και εκεί παίρνουν «στροφή από την πύλη». Γεγονός είναι ότι σήμερα στη Ρωσία υπάρχουν πολλά πιστωτικά γραφεία (όπως το Equifax) και οι υπάλληλοι των ρωσικών τραπεζών γνωρίζουν καλά ότι αντιμετωπίζουν πιθανούς χρεοκοπητές. Πού να τρέξει σε αυτή την περίπτωση ο απελπισμένος πολίτης; Σε οργανισμό μικροχρηματοδότησης (MFO).

Οι MFO, σε αντίθεση με τις τράπεζες, χορηγούν δάνεια σε δανειολήπτες με «κακές» οφειλές. Τους πρώτους έξι μήνες του 2018, οργανισμοί μικροχρηματοδότησης εξέδωσαν 11,1 εκατομμύρια δάνεια στον πληθυσμό για 110 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ο αριθμός των δανείων αυξήθηκε κατά 19%, και το ποσό - κατά 17% σε σύγκριση με την ίδια περίοδο πέρυσι. Σε ετήσια βάση, ο αριθμός των δανείων MFO υπερβαίνει τα 20 εκατομμύρια. Ο πληθυσμός σε ηλικία εργασίας στη Ρωσία είναι 83 εκατομμύρια. Βγαίνει ένα δάνειο ανά 4 αρτιμελείς πολίτες. Σε αυτή την περίπτωση, τα ετήσια ποσοστά μπορεί να είναι αρκετές εκατοντάδες τοις εκατό. Δεν είναι καν τοκογλυφία. Αυτό είναι τοκογλυφία σε τετράγωνο και ακόμη και σε κύβους. Για τέτοιους τόκους, τους προηγούμενους αιώνες, τους τοκογλύφους τους έκοβαν τα κεφάλια ή τους έβαζαν νέα θανατική ποινή.

Αυτή τη στιγμή έχουμε περισσότερες από 500 λειτουργικές τράπεζες στη χώρα, αλλά αυτό είναι μόνο εκείνο το μέρος του πιστωτικού συστήματος της Ρωσίας, το οποίο είναι σε πλήρη θέα και συζητείται συνεχώς στα μέσα ενημέρωσης. Και πόσους τέτοιους τοκογλύφους έχουμε που κρύβονται πίσω από την αξιοπρεπή λέξη «οργανισμός μικροχρηματοδότησης»; Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2018 ήταν 2.209. Αρκετές φορές περισσότεροι από τις τράπεζες. Υπάρχουν όμως και άλλοι πιστωτικοί οργανισμοί. Ακολουθούν ορισμένοι αριθμοί που βρήκα στον ιστότοπο της Τράπεζας της Ρωσίας (στοιχεία 31 Μαρτίου 2018): μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα - 44. πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών - 2530; πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών - 1188; στεγαστικοί συνεταιρισμοί αποταμίευσης - 59; ενεχυροδανειστήρια - 5532. Έτσι, εκτός από τις τράπεζες, έχουμε έναν τεράστιο αριθμό άλλων πιστωτικών οργανισμών που ασχολούνται νόμιμα με τοκογλυφία και κυνηγούν ανθρώπους. Σχεδόν 10 χιλιάδες.

Επιπλέον, υπάρχουν χιλιάδες τοκογλυφικοί οργανισμοί που λειτουργούν χωρίς καμία απολύτως άδεια. Πρόκειται για τον λεγόμενο «σκιώδη δανεισμό», που δημιουργεί «σκιώδη χρέη» για τα οποία η Κεντρική Τράπεζα δεν μπορεί παρά να μαντέψει. Το 2015, η Κεντρική Τράπεζα εντόπισε 720 τέτοιους παράνομους («μαύρους») πιστωτές, το 2016 - 1378, το 2017 - 1374 και το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους - 1890. Το όνομα των «μαύρων» πιστωτών είναι «λεγεώνα».. Μεταφορικά, αντί για έναν εκκαθαρισμένο «μαύρο» πιστωτή, εμφανίζονται δύο νέοι. Αυτά τα δηλητηριώδη ζιζάνια καταλαμβάνουν όλο και περισσότερο το πεδίο στο οποίο λειτουργούν οι απλές τράπεζες και διάφορα ΝΧΙ. Αυτοί οι «μαύροι» πιστωτές δεν χρειάζονται καθόλου δικαστικούς επιμελητές ή εισπρακτικές εταιρείες. Έχουν τους δικούς τους «μαύρους» συλλέκτες. Που δεν μπορεί πλέον να ξεχωρίσει από τους απλούς ληστές. Αλλά και αυτοί, οι «μαύροι» πιστωτές, συμβάλλουν στο γεγονός ότι οι πολίτες που έχουν πέσει θύματα των «υπηρεσιών» τους δέχονται αρνητικές αξιολογήσεις από τους «λευκούς» πιστωτές (ποια μπορεί να είναι η «βαθμολογία» ενός ληστού;).

Λαμβάνοντας υπόψη αυτήν την, όχι πολύ ευδιάκριτη πλευρά της γενικής εικόνας του χρέους, οι πραγματικοί υποψήφιοι για πτώχευση μπορεί να αποδειχθούν όχι ένα εκατομμύριο πολίτες, αλλά πολλές φορές περισσότεροι. Εάν δεν σταματήσετε αυτές τις επικίνδυνες τάσεις, τότε σύντομα η πλειοψηφία του πληθυσμού θα βρεθεί σε μια τεράστια παγίδα χρέους.